ปัญหาความไม่เป็นธรรมทางกฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ย : ศึกษากรณีเงินให้สินเชื่อส่วนบุคคล

Abstract

วัตถุประสงค์ของการวิจัยเพื่อศึกษาแนวคิด ความเป็นมา หลักกฎหมายที่เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการให้บริการเงินกู้สินเชื่อส่วนบุคคล และศึกษาวิเคราะห์สภาพปัญหาความไม่เป็นธรรมทางกฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยของเงินกู้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อเสนอแนวทางสำหรับการปรับปรุงแก้ไขการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สินเชื่อส่วนบุคคลให้อยู่ในระดับที่เป็นธรรมต่อผู้ใช้บริการเงินกู้สินเชื่อส่วนบุคคลวิธีดำเนินการวิจัยเป็นการวิจัยเชิงคุณภาพ (Qualitative research) โดยใช้ศึกษาวิจัยเอกสารเป็นสำคัญ (Documentary Analysis) ทั้งเอกสารภาษาไทยและภาษาต่างประเทศ จากหนังสือบทความทางวิชาการรายงานการศึกษาวิจัยเอกสารวารสาร สิ่งพิมพ์ข้อมูลจากอินเตอร์เน็ตตัวบทกฎหมาย และคำพิพากษาฎีกาที่เกี่ยวข้อง ผลการศึกษานี้พบว่า การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นอัตราที่ค่อนข้างสูง ซึ่งอาจไม่เป็นธรรมต่อผู้ใช้บริการ เมื่อเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยอื่น เช่น อัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายอื่น อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อทั่วไปของสถาบันการเงิน และอัตราดอกเบี้ยธุรกิจบัตรเครดิต ดังนั้น จึงควรที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลในระดับที่เป็นธรรมต่อผู้ใช้บริการ โดยอ้างอิงเปรียบเทียบกับธุรกิจที่มีการดำเนินการในลักษณะเดียวกัน เช่น ควรกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลในระดับเดียวกับอัตราดอกเบี้ยของธุรกิจบัตรเครดิต เนื่องจากเป็นธุรกิจที่มีการดำเนินการปล่อยสินเชื่อเพี่อการบริโภคเหมือนกันและมีระดับความเสี่ยงของการไม่ได้รับชำระหนี้อยู่ในระดับเดียวกัน